為了應(yīng)對挑戰(zhàn)，全球知名信息科技咨詢公司Gartner在2019年1月的分析報告提出：全球金融業(yè)首要任務(wù)仍舊落在推行數(shù)字化戰(zhàn)略上。

以國外領(lǐng)先金融機構(gòu)JPMorgan為例，每年在科技投入費用超過95億美元，主要包括8大新興技術(shù)領(lǐng)域——流程機器人、區(qū)塊鏈、安全、大數(shù)據(jù)、開放銀行、數(shù)據(jù)科學(xué)、用戶體驗、云服務(wù)。摩根大通作為機器人規(guī)?；瘧?yīng)用的先行者，截至2017年，已在50多個流程部署了超過500個數(shù)字員工，并為其節(jié)約了三千萬美元的運營成本。

02 人工智能

人工智能可以細分為文本、圖像、語音等領(lǐng)域的感知和認知能力。其中文本語音的理解是人工智能領(lǐng)域中技術(shù)難度最高、處理技術(shù)最復(fù)雜的領(lǐng)域，因為語言文字高度抽象概括，也被微軟創(chuàng)始人比爾·蓋茨稱為“人工智能皇冠上的明珠”。

自然語言處理可以分為自動閱讀和自動寫作：

• 自動閱讀是指計算機自動閱讀文檔資料，完成自動化審批、核對、糾錯、搜索、推薦、比對、分析等功能，減輕人工負擔(dān)。

• 自動寫作計算機自動完成協(xié)作工作，比如自動填表，摘要寫作、潤色修改、寫作提示、內(nèi)容擴充等等。

通俗地講，自然語言處理技術(shù)可以幫人類更好的處理文檔資料。達觀結(jié)合自然語言處理領(lǐng)先優(yōu)勢，同時也是對自動化行業(yè)趨勢的判斷，把自然語言處理(NLP)和光學(xué)字符識別(OCR)等人工智能技術(shù)與RPA進行創(chuàng)新整合，并在2019年7月發(fā)布了國內(nèi)首款智能RPA機器人，大幅度擴展傳統(tǒng)RPA能力邊界。

目前達觀RPA已經(jīng)成功完成了超過300個數(shù)字化創(chuàng)新項目實施，服務(wù)了包括中國銀聯(lián)、中國銀行、中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、興業(yè)銀行等多家銀行客戶，為客戶帶來了顯著成效。

二、RPA在銀行業(yè)的典型應(yīng)用場景

作為信息化程度最高的行業(yè)之一，銀行內(nèi)部完成了成百上千套信息系統(tǒng)的建設(shè)，導(dǎo)致了大量系統(tǒng)與系統(tǒng)，數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)之間是割裂的，許多“銜接性”的工作流程需要有員工操作完成。

這些高流量、重復(fù)的、容易產(chǎn)生風(fēng)險和失誤的場景是RPA的應(yīng)用首選，它們分布在銀行里各個業(yè)務(wù)條線的前、中后臺。具體來說，RPA在銀行業(yè)比較理想的應(yīng)用場景主要可以從以下幾個維度進行分析：

接下來，我就一些典型的RPA應(yīng)用場景在和大家做下具體分享。

在企業(yè)或個人授信審批過程中，客戶經(jīng)理需要登錄法院、工商、稅務(wù)、裁判文書等20多個企業(yè)/個人征信信息相關(guān)系統(tǒng)網(wǎng)站，匯總查詢結(jié)果信息。同時，客戶經(jīng)理還要按照合規(guī)要求截圖保存。業(yè)務(wù)量大，涉及的外部系統(tǒng)多，整個流程費時費力。

達觀企業(yè)征信查詢機器人實現(xiàn)了企業(yè)相關(guān)信息的一鍵查詢。機器人自動登錄外部征信系統(tǒng)或網(wǎng)站，獲取、匯總并截圖保存查詢結(jié)果信息。不僅提升了工作效率，還保障了征信數(shù)據(jù)的完整性。我們接下來用產(chǎn)品DEMO來舉例：在登陸海關(guān)網(wǎng)站時，需要做滑動模塊拖動的驗證，我們應(yīng)該如何讓機器人完成這一認證呢？

達觀企業(yè)征信查詢機器人

我們首先利用RPA以最小像素移動滑動模塊，用匹配算法計算滑動后的圖片與目標圖片的相似度，然后不停的循環(huán)、迭代、驗證，直到最后達到匹配度要求，完成網(wǎng)站登陸和后面信息查詢、截圖保存等工作。

分支機構(gòu)客戶經(jīng)理需要將大量財務(wù)報表上的數(shù)百項信息手動錄入至相應(yīng)的企業(yè)金融系統(tǒng)，并將財務(wù)信息填寫至盡職調(diào)查報告。根據(jù)中國《商業(yè)銀行資本管理辦法》的規(guī)定，企業(yè)至少要提交最近三年的財務(wù)報表。

同時，這些財務(wù)報表的會計科目數(shù)值大，再加上報表的會計科目也不規(guī)范——例如有些企業(yè)資產(chǎn)負債表中提供的科目是“實收資本”，有些企業(yè)是“實收股本”——這類同義詞也需要由專業(yè)財務(wù)資質(zhì)經(jīng)驗的業(yè)務(wù)老師做后續(xù)判斷。財務(wù)報表數(shù)量多、會計科目數(shù)值大、報表不規(guī)范，導(dǎo)致財務(wù)報表采集過程費時費力，且容易出錯。

在這個場景下，達觀提供了“RPA+OCR+自然語言處理”的解決方案：首先通過OCR技術(shù)將財務(wù)報表掃描件轉(zhuǎn)換成電子文件，再使用自然語言處理技術(shù)識別同義詞，最后再用RPA實現(xiàn)信息的自動化采集和盡職調(diào)查報告財務(wù)分析的自動生成。在機器人的幫助下，財務(wù)報表采集和分析的時間從幾小時降低到10分鐘以內(nèi)，效率顯著提升。

財務(wù)報表識別

當(dāng)授信申請通過審批后，銀行就會出具審批意見書。授信部門貸后管理人員需要從長篇幅的審批意見書中提取出需要執(zhí)行與關(guān)注的內(nèi)容，并下發(fā)給支行及支行的客戶經(jīng)理執(zhí)行?？蛻艚?jīng)理需要關(guān)注企業(yè)貸款的資金流向、經(jīng)營情況，如果是外貿(mào)項目還要關(guān)注匯率的變動情況等。審批意見書篇幅比較長，不同人員在閱讀理解時對要點理解上可能不一致，這會讓后面的執(zhí)行和落地存在一定的挑戰(zhàn)和困難。

針對這一痛點，達觀數(shù)據(jù)提供了智慧貸后審批機器人解決方案。首先用自然語言處理技術(shù)實現(xiàn)審批意見書的關(guān)鍵要素的提取，同時將提取的要素按照高級、中級、低級進行分類，然后再下發(fā)給客戶經(jīng)理執(zhí)行，最后貸后管理人員做執(zhí)行情況的跟進。在達觀智能RPA的幫助下，大幅度提升了經(jīng)營機構(gòu)的貸后管理水平，更好地滿足了監(jiān)管機構(gòu)的合規(guī)要求。

企金管理部工作人員會查閱第三方資訊網(wǎng)站發(fā)布的上市公司理財公告來制作理財報告，通過上市公司披露的理財報告了解上市公司理財進度及意向信息，明確企金客戶營銷方向，幫助拓展企金客戶數(shù)量。手動下載第三方網(wǎng)站的理財公告，在人工將關(guān)鍵信息提取出來，員工每天要做上百份的公告下載和提取，效率非常低且容易出錯。

達觀數(shù)據(jù)智能解析機器人首先通過RPA自動登陸網(wǎng)站，下載上市公司的理財公告，然后使用自然語言處理技術(shù)抽取關(guān)鍵信息（理財產(chǎn)品名稱、股票代碼、產(chǎn)品詳細信息、產(chǎn)品收益率、產(chǎn)品金額等）——在達觀RPA的幫助下，可以將全流程從2天減少至30分鐘內(nèi)。

5、監(jiān)管報告生成
 

銀行開展業(yè)務(wù)要向監(jiān)管機構(gòu)按規(guī)定頻率、固定報表報送本機構(gòu)的經(jīng)營和風(fēng)險情況。一般在商業(yè)銀行總部，可以使用信息系統(tǒng)完成監(jiān)管報告的自動報送工作。

但在分支機構(gòu)由于缺乏信息系統(tǒng)支持，風(fēng)險經(jīng)理每月需定期登陸統(tǒng)一報表系統(tǒng)等業(yè)務(wù)系統(tǒng)下載原始數(shù)據(jù)，并整合手工臺賬數(shù)據(jù)，按照監(jiān)管要求制作數(shù)十張監(jiān)管報表(比如GF0102貸款五級分類月報表、GF1101行業(yè)貸款情況表、G12貸款質(zhì)量遷徙表)，并向?qū)俚乇O(jiān)管機構(gòu)報送。監(jiān)管報表數(shù)量多、計算規(guī)則復(fù)雜、人工制作非常耗時并且容易出差錯。

在這個場景中，達觀提供了RPA智能機器人自動化解決方案，實現(xiàn)了數(shù)據(jù)源的自動匯總與復(fù)核，并按監(jiān)管要求自動生成監(jiān)管報告，可以把監(jiān)管報告的流程從12小時降低到1.5小時內(nèi)，效率提升7倍。

6、個人房押快貸助手

普惠金融部的業(yè)務(wù)特點是，審批流程線上化，業(yè)務(wù)規(guī)模比較大，單筆金額相對較小。普惠金融部業(yè)務(wù)經(jīng)理在“個人快速貸款業(yè)務(wù)”相關(guān)的業(yè)務(wù)場景中，需要人工進行貸款業(yè)務(wù)的任務(wù)分發(fā)、材料審核、合同制作、信息錄入編輯、積分記錄等操作，受制于人力和效率限制，貸款合同制作任務(wù)出現(xiàn)積壓，一定程度上影響業(yè)務(wù)發(fā)展。

在這個場景里，達觀RPA實現(xiàn)了合同相關(guān)要素在相關(guān)數(shù)據(jù)源（信貸系統(tǒng)、配置的Excel數(shù)據(jù)表）中自動提取相關(guān)合同所需要的關(guān)鍵要素，自動完成合同制作，全流程由30分鐘減少至1分鐘內(nèi)，大幅度提升了用戶體驗，助力業(yè)務(wù)拓展。

7、對公開戶機器人

運營管理部在集中處理O2O預(yù)約開戶審核時，需查詢客戶在國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)（工商網(wǎng)）、人行賬戶管理系統(tǒng)、機構(gòu)信用代碼系統(tǒng)中信息，并對信息一致性進行比對。整個流程比較固定但業(yè)務(wù)量比較大，每個月要處理上萬筆業(yè)務(wù)。在季末或年末時會有20%或者40%的業(yè)務(wù)量增長。

基于這個場景，達觀提供了機器人解決方案，RPA自動登陸三個系統(tǒng)下載企業(yè)相關(guān)信息，完成一致性比對，在機器人幫助下，每筆業(yè)務(wù)審核時間從5分鐘縮短到1分鐘之內(nèi)，效率提高4倍以上。

三、銀行業(yè)RPA最佳實踐分享

目前，我們在給客戶服務(wù)過程中也沉淀了豐富的實踐經(jīng)驗，主要可以歸納在流程咨詢、技術(shù)方案和組織架構(gòu)這三個部分，接下來依次進行分享。

1、流程咨詢

針對現(xiàn)有流程，我們基于兩個維度做流程的篩選：第一種維度是從影響力、客戶價值、成本改善空間等方面進行流程業(yè)務(wù)價值篩選，另一種維度是從技術(shù)可行性、數(shù)據(jù)質(zhì)量、流程復(fù)雜度、風(fēng)險合規(guī)等方面進行技術(shù)篩選。在這兩個維度下，我們會把待實施的自動化流程按照高優(yōu)先級、次優(yōu)先級、低優(yōu)先級的分類進行優(yōu)先級劃分。

根據(jù)分析結(jié)果，我們可以把流程放到平面圖中，技術(shù)可行性高且業(yè)務(wù)價值高的流程，放置在右上角的領(lǐng)域，技術(shù)可行性低且業(yè)務(wù)價值低的流程會放置在左下角的領(lǐng)域。我們也會基于分析結(jié)果幫助客戶制定RPA實施路線規(guī)劃圖，通過分期來推進項目的有序落地。

2、技術(shù)方案

RPA技術(shù)方案類似于橋梁，它起到的是連接的作用。RPA不僅連接軟件（IE瀏覽器、ERP系統(tǒng)、第三方APP軟件、郵箱、office等），還可以集成Web Service，甚至可以集成硬件設(shè)備（掃描儀、USB、HUB等）。

舉個例子，我們經(jīng)常遇到的流程是“數(shù)據(jù)下載-數(shù)據(jù)預(yù)處理-數(shù)據(jù)下載至Excel-基于Excel做后續(xù)數(shù)據(jù)處理”。雖然可以等待下載完成后使用RPA進行數(shù)據(jù)加工，但有時打開文件較大的Excel時耗時很長，這會導(dǎo)致后續(xù)的數(shù)據(jù)處理的穩(wěn)定性、性能大大下降。

在這種情況下，我們可以使用數(shù)據(jù)庫或Python完成后續(xù)的數(shù)據(jù)處理工作，如果數(shù)據(jù)量比較大，可以先由RPA完成數(shù)據(jù)下載，隨后將數(shù)據(jù)導(dǎo)入數(shù)據(jù)庫，用RPA等工具做集成，之后再完成后續(xù)的數(shù)據(jù)處理和分析。這樣整個方案的穩(wěn)定性和性能會有很大的提升。RPA起到的作用是連接作用，因此解決方案、RPA角色輕量級的會更好。

在設(shè)計技術(shù)方案時要考慮常見的異常處理機制，提升機器人運行的魯棒性。在設(shè)計流程過程時，我們要考慮賬號鎖定、斷網(wǎng)、獲取關(guān)鍵元素失敗、郵箱附件下載失敗等問題，通過在關(guān)鍵環(huán)節(jié)流程設(shè)計時加入異常處理機制（例如循環(huán)點擊、人工復(fù)核等）來確保機器人運行是穩(wěn)定和可靠。

3、組織架構(gòu)

因此，在企業(yè)自動化的推廣階段，我們會建議客戶建設(shè)RPA卓越中心，用來確定各方職責(zé)，實現(xiàn)機器人的高效管理和全面推廣。另外在組織架構(gòu)建設(shè)基礎(chǔ)上，還需要制定配套的機器人管理制度，包括機器人的管理辦法、實施細則、賬戶管理細則等。這其中包括機器人從需求評審到研發(fā)、投產(chǎn)、運維的全生命周期管理，奠定RPA在金融機構(gòu)全面推廣的制度基礎(chǔ)。

另外，在RPA的實踐過程中，經(jīng)常會有朋友探討RPA與企業(yè)自動化的話題。我的理解是RPA是自動化的其中一種技術(shù)工具或手段，信息系統(tǒng)、AI技術(shù)等等也是實現(xiàn)企業(yè)自動化的工具。結(jié)合RPA的技術(shù)特點，RPA應(yīng)該是在企業(yè)實現(xiàn)端到端自動化的最后環(huán)節(jié)，也即是說企業(yè)在已完成流程梳理、系統(tǒng)建設(shè)的基礎(chǔ)上，再引入RPA的技術(shù)解決方案，以實現(xiàn)企業(yè)自動化旅程的最后一公里的問題，更好的提升金融機構(gòu)的流程自動化的水平和數(shù)字化的水平。

四、未來展望

五、Q&A