第三方平臺(tái)的轉(zhuǎn)型之路，有的去收購保險(xiǎn)中介牌照（或合作），解決資質(zhì)問題，再從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；有的走上技術(shù)輔助支持服務(wù)，專門為保險(xiǎn)中介或者保司提供車險(xiǎn)平臺(tái)開發(fā)服務(wù)，變成單純的技術(shù)公司。

目前做保險(xiǎn)平臺(tái)的科技公司很多，有自用的，也有對外輸出的。隨著新的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》出臺(tái)，以“科技公司”名義自用的平臺(tái)不行了，必須轉(zhuǎn)為“自營平臺(tái)”方可對外展業(yè)。

這里主要講講車險(xiǎn)平臺(tái)（其中包括SaaS服務(wù)）的技術(shù)原理、市場上常見的使用模式，以及這類科技公司的發(fā)展前景。保險(xiǎn)公司自營的車險(xiǎn)平臺(tái)就不講了，主要講講保險(xiǎn)中介公司以及第三方平臺(tái)（新規(guī)出來之后，沒有第三方了）的車險(xiǎn)平臺(tái)原理。

目前車險(xiǎn)平臺(tái)對接保險(xiǎn)公司系統(tǒng)的有兩種接口方式，一種是API，一種是RPA。

上面的官方術(shù)語晦澀難懂。說白了，API是一種讓外部系統(tǒng)可以進(jìn)到內(nèi)部系統(tǒng)的一種接口方式，而又不能完全訪問內(nèi)部系統(tǒng)的臨時(shí)解決方案。而RPA則是用機(jī)器代替了人工，直接進(jìn)入到內(nèi)部系統(tǒng)，權(quán)限更大更靈活。

兩種接口優(yōu)劣勢：

API：

優(yōu)勢：保險(xiǎn)公司官方認(rèn)可，一上線全國范圍內(nèi)可以使用。適當(dāng)聯(lián)調(diào)可以快速上線，運(yùn)維工作量較小。

劣勢：系統(tǒng)穩(wěn)定性較差，操作反人性，當(dāng)前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，想象一下在手機(jī)上輸入車架號(hào)碼是什么體驗(yàn)？

RPA:

優(yōu)勢：一鍵投保，省去很多重復(fù)性的查詢和錄入工作，切換系統(tǒng)方便。很多平臺(tái)只需一個(gè)車牌號(hào)，則自動(dòng)帶出車輛信息、保險(xiǎn)期限信息以及上年保單信息（原理：模擬人工去保險(xiǎn)公司查詢，然后錄入到各個(gè)保險(xiǎn)公司同步去報(bào)價(jià)），最后實(shí)現(xiàn)多家報(bào)價(jià)。

劣勢：車險(xiǎn)有屬地原則，需要適配各個(gè)地級(jí)市的監(jiān)管政策、保司政策，部署和運(yùn)維工作量巨大。

在相當(dāng)長一段時(shí)間內(nèi)，RPA技術(shù)作為市場一個(gè)邊緣技術(shù)，并沒有廣而告之。因?yàn)楹苋菀着c個(gè)人隱私信息保護(hù)聯(lián)想起來，與所謂“爬蟲”大數(shù)據(jù)公司聯(lián)想起來。而在小?？磥恚褂肦PA技術(shù)在滿足一定條件下實(shí)現(xiàn)車險(xiǎn)快速投保是合法合規(guī)的。

使用RPA技術(shù)的車險(xiǎn)平臺(tái)需同時(shí)滿足以下幾個(gè)條件：

1、平臺(tái)方必須要有保險(xiǎn)銷售資質(zhì)；

2、平臺(tái)方必須與保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議，并且獲得保險(xiǎn)公司授予的遠(yuǎn)程出單權(quán)限和賬號(hào)；

3、平臺(tái)方使用的險(xiǎn)種和區(qū)域不能超過保險(xiǎn)公司授權(quán)的范圍。

在滿足上述條件下，車險(xiǎn)平臺(tái)通過模擬人工（RPA)的方式，遠(yuǎn)程登陸到保險(xiǎn)公司內(nèi)部出單系統(tǒng)，完成信息采集（以及不同保司信息切換）、在線報(bào)價(jià)、核保到支付，生成電子保單，是完全可行的。

這也就是小保為什么常說，車險(xiǎn)出單內(nèi)勤人員將面臨轉(zhuǎn)型的問題。中國車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模8000億，按照2000萬配置一個(gè)出單內(nèi)勤人員算，全國有4萬人，按照一人5萬工資，若使用RPA技術(shù)，保司或者中介機(jī)構(gòu)一年可節(jié)省20億人力成本。

也有人問，車險(xiǎn)出單內(nèi)勤沒了，誰干活？

這個(gè)活以后要轉(zhuǎn)給業(yè)務(wù)員和客戶了。為什么現(xiàn)在沒有轉(zhuǎn)？有人說業(yè)務(wù)員懶，客戶不懂。其實(shí)不是，究其原因，就是現(xiàn)在的移動(dòng)展業(yè)平臺(tái)不好用，反人性，體驗(yàn)不好，業(yè)務(wù)員和客戶不愿意用才是關(guān)鍵。如果好用，方便，快捷，體驗(yàn)好，誰會(huì)反對？就像以前覺得信用卡挺方便的，都不用帶現(xiàn)金，怕?lián)屌抡伊悖F(xiàn)在出現(xiàn)了支付寶，微信支付，誰還用信用卡？

所以有個(gè)習(xí)慣和行業(yè)養(yǎng)成的問題。雖然現(xiàn)在很多車險(xiǎn)科技公司，已經(jīng)可以做到一鍵投保，但奈何并未得到認(rèn)同和大面積推廣，僅在部分保險(xiǎn)中介公司中使用。而現(xiàn)在使用場景大頭在保險(xiǎn)公司，在他們的業(yè)務(wù)員手里，如果保險(xiǎn)公司能夠大面積推廣（還得解決數(shù)據(jù)同步傳輸?shù)睦洗箅y問題，如A公司的單轉(zhuǎn)保到B公司，必須得人工再錄一遍，費(fèi)時(shí)費(fèi)力。誰合適？中保信咯。），相信RPA技術(shù)在車險(xiǎn)投保這一難題上將得到很大的運(yùn)用。

現(xiàn)在各保險(xiǎn)公司自用的展業(yè)平臺(tái)怎么樣？

基本各家中大型保險(xiǎn)公司都有自己的移動(dòng)展業(yè)平臺(tái)，有些還分外部平臺(tái)，給個(gè)人代理人使用的，有些給內(nèi)部員工使用的。而一些中小保險(xiǎn)公司還沒有自己的展業(yè)工具，市場開發(fā)需求量還是較大。

功能方面基本大同小異，主要是一鍵續(xù)保（轉(zhuǎn)保就需要錄入大量資料），在線投保，在線提傭（鑒于車險(xiǎn)報(bào)行合一，有各種實(shí)現(xiàn)形式），以及一些增值服務(wù)等內(nèi)容。

而這些展業(yè)平臺(tái)的數(shù)據(jù)還要與保險(xiǎn)公司內(nèi)部的其他系統(tǒng)，比如銷售管理系統(tǒng)、費(fèi)用系統(tǒng)、財(cái)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)交互，形成“大數(shù)據(jù)”平臺(tái)，提高工作效率和準(zhǔn)確性。

小保最后再來回答一個(gè)問題，區(qū)域牌照是否可以使用車險(xiǎn)SaaS平臺(tái)？

是可以的。

除了滿足上文中的三個(gè)必要條件。在新的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（征求意見稿）中明確規(guī)定：

不適用本辦法的意思就是，“這種業(yè)務(wù)”不是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以不需要全國牌照（從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)必須是全國牌照），什么是“這種業(yè)務(wù)”？規(guī)定講的很清楚。就是：

區(qū)域牌照的業(yè)務(wù)員或者個(gè)人代理人，使用車險(xiǎn)SaaS平臺(tái)，收集客戶信息（或經(jīng)客戶授權(quán)去查詢保險(xiǎn)公司信息），然后由業(yè)務(wù)員來操作平臺(tái)完成投保流程。

需要注意的是，其他線下動(dòng)作，包括客戶閱讀保險(xiǎn)條款、客戶告知書，除外聲明等，仍然需線下同步完成。

當(dāng)然，這些動(dòng)作有些也可以線上完成，但必須是官方認(rèn)可的方式，如深圳地區(qū)的“雙錄”和廣東省的“短信實(shí)名認(rèn)證”以及各省的“實(shí)名繳費(fèi)”制度等等。

因?yàn)檫@些行為和操作，即使沒有車險(xiǎn)SaaS平臺(tái)，也要在線上完成。

RPA技術(shù)不僅可以運(yùn)用到車險(xiǎn)，其他險(xiǎn)種一樣。當(dāng)然其他重復(fù)性、事務(wù)性的工作都可以用這種技術(shù)來實(shí)現(xiàn)。比如財(cái)務(wù)報(bào)告，格式內(nèi)容基本一樣，把數(shù)據(jù)換掉就可以了，最多趨勢分析人工寫一點(diǎn)。這樣自動(dòng)生成財(cái)務(wù)報(bào)告指日可待。

 

特別聲明：

文章來源：今日保條

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