文 / 交銀國(guó)際信托有限公司  謝衛(wèi)國(guó) 曹劍宏 蔡勇
 

2020年5月，為規(guī)范信托公司資金信托業(yè)務(wù)發(fā)展，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱“銀保監(jiān)會(huì)”）發(fā)布《信托公司資金信托管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱“資金信托新規(guī)”），這是第三部統(tǒng)領(lǐng)規(guī)范傳統(tǒng)信托產(chǎn)品的監(jiān)管文件?？傮w來看，資金信托新規(guī)對(duì)于信托公司的監(jiān)管有張有弛，一方面對(duì)信托公司開展資金信托的全流程及操作細(xì)節(jié)提出了更高的規(guī)范要求，另一方面對(duì)部分業(yè)務(wù)放寬了監(jiān)管限制、進(jìn)一步滿足了信托公司目前業(yè)務(wù)的實(shí)操需求。

近期各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、國(guó)有銀行認(rèn)真學(xué)習(xí)并傳達(dá)學(xué)習(xí)黨的“十九屆五中全會(huì)”精神，研究部署貫徹落實(shí)“十四五”規(guī)劃有關(guān)工作，具體如下。

人民銀行表示：堅(jiān)持技術(shù)創(chuàng)新，加快金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型；提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平；深化金融改革，完善金融監(jiān)管體系；維護(hù)金融穩(wěn)定，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

銀保監(jiān)會(huì)表示：發(fā)揮金融對(duì)科技創(chuàng)新的支撐推動(dòng)作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度，增強(qiáng)金融普惠性；前瞻性應(yīng)對(duì)不良資產(chǎn)反彈，持續(xù)拆解高風(fēng)險(xiǎn)影子銀行業(yè)務(wù)，深化國(guó)有商業(yè)銀行改革，改革優(yōu)化政策性金融。

交通銀行表示：緊緊圍繞“十四五”規(guī)劃，針對(duì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，支持創(chuàng)新發(fā)展，推進(jìn)普惠金融發(fā)展，著力提升精準(zhǔn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。推動(dòng)高質(zhì)量發(fā)展，健全管理機(jī)制，進(jìn)一步提升全行管理能力。提高風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)能力，加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理。

由此可見，大力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、堅(jiān)持金融科技創(chuàng)新、提升運(yùn)營(yíng)和管理水平，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范和管控已成為共識(shí)，是我國(guó)金融行業(yè)未來發(fā)展方向。

近年來，在監(jiān)管“去杠桿、去通道、減嵌套”的政策引導(dǎo)下，信托行業(yè)持續(xù)收縮通道業(yè)務(wù)，加強(qiáng)主動(dòng)管理能力，加速轉(zhuǎn)型，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。在此背景下，信托行業(yè)不僅內(nèi)部面臨巨大的業(yè)績(jī)和轉(zhuǎn)型壓力，外部也面臨監(jiān)管部門管控加強(qiáng)所帶來的一系列風(fēng)險(xiǎn)，如法律制裁、監(jiān)管處罰、財(cái)務(wù)或名譽(yù)損失等。

為了應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型產(chǎn)生的合規(guī)管控變化及不斷強(qiáng)化的金融監(jiān)管政策，信托公司要建立與信托公司業(yè)務(wù)匹配的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)信息識(shí)別、分析和管理機(jī)制。特別是有效搜集公司內(nèi)外部存在的合規(guī)管理問題，通過實(shí)時(shí)跟蹤檢查、定期溝通報(bào)送、與評(píng)審、合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)等部門互通有無等方式有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。

在資金信托新規(guī)和《“十四五”規(guī)劃建議（討論稿）》指引下，如何通過科技賦能，促進(jìn)公司轉(zhuǎn)型發(fā)展，提升金融科技生產(chǎn)力；如何有效提升合規(guī)和風(fēng)控管理水平，及時(shí)跟蹤和化解風(fēng)險(xiǎn)，成為擺在眾多信托公司面前的重要課題。

RPA（Robotic Process Automation機(jī)器人流程自動(dòng)化，以下簡(jiǎn)稱：RPA機(jī)器人），即以機(jī)器人作為虛擬勞動(dòng)力，讓計(jì)算機(jī)學(xué)習(xí)和模仿人類處理任務(wù)的步驟，模擬人對(duì)計(jì)算機(jī)的操作，無需更改原有IT系統(tǒng)，代替人完成重復(fù)性的業(yè)務(wù)操作，實(shí)現(xiàn)端到端的流程自動(dòng)化。整體解決方案通常由場(chǎng)景設(shè)計(jì)平臺(tái)、機(jī)器人控制平臺(tái)、運(yùn)行機(jī)器人三部分組成，機(jī)器人可單獨(dú)使用，也可結(jié)合控制平臺(tái)與其他機(jī)器人聯(lián)動(dòng)（見圖1）。

圖1    產(chǎn)品架構(gòu)示意圖

交銀國(guó)際信托有限公司（以下簡(jiǎn)稱：交銀國(guó)信）通過建立數(shù)字員工智能機(jī)器人平臺(tái)遠(yuǎn)程監(jiān)控，定義機(jī)器人運(yùn)行時(shí)間時(shí)序圖合理分配各個(gè)機(jī)器人運(yùn)行時(shí)間，24小時(shí)不間斷運(yùn)行，使機(jī)器人運(yùn)行效率最大化。對(duì)應(yīng)的后臺(tái)監(jiān)控錄像可以備查預(yù)防合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，并可按不同部門業(yè)務(wù)流程及使用人員權(quán)限劃分賬號(hào)，實(shí)現(xiàn)不同業(yè)務(wù)流程遠(yuǎn)程操控，方便管理，提高業(yè)務(wù)操作的自動(dòng)化程度，提升業(yè)務(wù)處理效率。RPA整體功能框架包括應(yīng)用控制平臺(tái)、流程自動(dòng)化設(shè)計(jì)平臺(tái)及自動(dòng)化處理運(yùn)營(yíng)，如圖2所示。

圖2    軟件功能框架

交銀國(guó)信以金融科技為依托，全力服務(wù)公司資產(chǎn)管理、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)等方面數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展需求，穩(wěn)健、高效開展各項(xiàng)工作。為相關(guān)業(yè)務(wù)部門開發(fā)和優(yōu)化多個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景機(jī)器人，分別在資產(chǎn)管理領(lǐng)域、受托管理領(lǐng)域、業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域、風(fēng)險(xiǎn)管控領(lǐng)域、合規(guī)管理領(lǐng)域、財(cái)務(wù)管理領(lǐng)域大幅提升工作效能，優(yōu)化流程模型，通過技術(shù)賦能價(jià)值進(jìn)一步解放了員工生產(chǎn)力。

RPA作為數(shù)字員工可以基于一定規(guī)則自動(dòng)執(zhí)行大量重復(fù)、枯燥的業(yè)務(wù)，保證處理的準(zhǔn)確度，將人從重復(fù)低價(jià)值的工作中解放出來，節(jié)省最寶貴的人力資源及成本，為企業(yè)整體降本增效，以科技賦能助力公司轉(zhuǎn)型發(fā)展。

資產(chǎn)管理領(lǐng)域，以萬得資訊信息自動(dòng)獲取及報(bào)表錄入機(jī)器人為例，原來每天需要手工查詢多支股票批量數(shù)據(jù)并形成報(bào)表，需要花費(fèi)大量時(shí)間和重復(fù)勞動(dòng)，現(xiàn)通過RPA機(jī)器人自動(dòng)化運(yùn)行，每天至少提升50%效率，不僅提高了工作效率和準(zhǔn)確性，也釋放了寶貴的人力資源。

受托管理領(lǐng)域，以項(xiàng)目分紅數(shù)據(jù)自動(dòng)錄入機(jī)器人為例，在集合類信托現(xiàn)金分紅場(chǎng)景中，原業(yè)務(wù)人員每季度需在分紅確認(rèn)日當(dāng)天及時(shí)完成系統(tǒng)分紅數(shù)據(jù)錄入，工作重復(fù)、工作量大、耗時(shí)較多，對(duì)準(zhǔn)確性、時(shí)效性要求較高，工作壓力較大。按人工輸入一筆分紅2分鐘估算，現(xiàn)有存量項(xiàng)目有上千筆分紅，每季度末的時(shí)候，正是各部門人力資源最緊張的時(shí)候，現(xiàn)通過RPA機(jī)器人有效解放了寶貴的人力資源，使人力能投入更有價(jià)值的工作。

業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)領(lǐng)域，以券商凈值郵件自動(dòng)收取導(dǎo)入機(jī)器人為例，交易類項(xiàng)目每日需接收10余個(gè)券商郵件共30多封，原業(yè)務(wù)人員T+1日一早要逐個(gè)接收郵件到指定路徑并解壓，在人力資源配置非常有限的情況下，需要占用其大量的人力時(shí)間做這類工作量大、耗時(shí)較多且重復(fù)的工作，而交易類項(xiàng)目要求時(shí)效性很高、工作壓力較大。現(xiàn)通過RPA機(jī)器人不但解放了寶貴的人力資源，提高了工作效率和準(zhǔn)確性，且提升了時(shí)效性，能在T日就及時(shí)完成工作。

同時(shí)我司為交通銀行金融研究院開發(fā)了微信互動(dòng)自助查詢資訊信息演示機(jī)器人，便于RPA應(yīng)用在行內(nèi)的演示和推廣。

面對(duì)日趨復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，風(fēng)險(xiǎn)管控對(duì)于信托行業(yè)愈發(fā)重要。通過“RPA流程自動(dòng)化機(jī)器人”的引入和不斷建設(shè)，結(jié)合RPA技術(shù)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，直面業(yè)務(wù)發(fā)展的痛點(diǎn)，通過工作形態(tài)轉(zhuǎn)變，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程機(jī)器標(biāo)準(zhǔn)，從而提高工作質(zhì)量、有效提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，協(xié)助信托項(xiàng)目運(yùn)作更合規(guī)化。

風(fēng)險(xiǎn)管控領(lǐng)域，以項(xiàng)目定期查訪工作為例，根據(jù)《交銀國(guó)信融資類項(xiàng)目后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理辦法》（交銀國(guó)信發(fā)〔2018〕9號(hào)）、《公司非交行資金受托管理類集合資金信托貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（交銀國(guó)信發(fā)〔2017〕138號(hào)）等制度要求，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理部管理需求，對(duì)指定項(xiàng)目要求項(xiàng)目負(fù)責(zé)人定期提交相關(guān)查訪材料，是公司項(xiàng)目后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的重要環(huán)節(jié)，可利用RPA機(jī)器人每天定時(shí)發(fā)起項(xiàng)目定期查訪工作提醒功能、逾期通知功能。該機(jī)器人的運(yùn)用能有效協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理人員監(jiān)督項(xiàng)目定期查訪工作的開展情況，從而協(xié)助項(xiàng)目經(jīng)理更好做好項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管控工作，切實(shí)提升公司項(xiàng)目后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管控質(zhì)效。按人工每天遍歷250個(gè)項(xiàng)目計(jì)算，預(yù)估每天不少于1小時(shí)的工作量，并根據(jù)規(guī)則排查出需要提醒或逾期通知的項(xiàng)目，每天基本都會(huì)有十幾個(gè)到幾十個(gè)不等的項(xiàng)目，需要發(fā)起提醒或逾期通知，一個(gè)項(xiàng)目至少需要5分鐘，預(yù)估每年總共可節(jié)省人工上千小時(shí)。

合規(guī)管理領(lǐng)域，為滿足家族信托及時(shí)對(duì)外披露信息報(bào)告的要求，以信息披露報(bào)告自動(dòng)發(fā)送流程機(jī)器人為例，原來需按成立/季度/半年/清算等時(shí)間點(diǎn)，向委托人及時(shí)進(jìn)行信息披露的寄送，高峰時(shí)期信息披露業(yè)務(wù)寄送量達(dá)500余單。寄送工作均通過線下手工打印裝訂寄送，操作繁瑣，業(yè)務(wù)量巨大，占據(jù)了人工大量的工作時(shí)間?，F(xiàn)利用RPA機(jī)器人，自動(dòng)發(fā)起信息披露報(bào)告，并自動(dòng)完成業(yè)務(wù)流程，自動(dòng)下載電子報(bào)告，并將電子報(bào)告及時(shí)發(fā)送至委托人指定的郵箱。至少減少80%的工作量，不僅提高了工作效率、規(guī)范工作流程，且通過實(shí)現(xiàn)無紙化報(bào)告節(jié)約了資源，向合規(guī)管理、數(shù)字化轉(zhuǎn)型跨出了堅(jiān)實(shí)有力的一步。

財(cái)務(wù)管理領(lǐng)域，根據(jù)業(yè)務(wù)場(chǎng)景可將財(cái)務(wù)機(jī)器人分為查詢類、報(bào)送類、操作類、分析對(duì)比類等。以財(cái)務(wù)對(duì)賬生成銀行余額調(diào)節(jié)表機(jī)器人為例，可自動(dòng)登錄財(cái)務(wù)系統(tǒng)下載銀行科目余額表，自動(dòng)登錄網(wǎng)銀下載銀行交易流水，然后將銀行科目余額表和銀行交易流水進(jìn)行一一比對(duì)，篩選出各種未達(dá)賬項(xiàng)，自動(dòng)生成銀行余額調(diào)節(jié)表。根據(jù)相應(yīng)的對(duì)賬邏輯，銀行余額調(diào)節(jié)表機(jī)器人可實(shí)現(xiàn)一些比較復(fù)雜的一對(duì)多甚至是多對(duì)多的對(duì)賬情形。通過RPA技術(shù)的引入，可極大提高對(duì)賬效率及準(zhǔn)確性、降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，使財(cái)務(wù)管理更合規(guī)化。

RPA在國(guó)外市場(chǎng)上已大規(guī)模發(fā)展及應(yīng)用。全球著名信息技術(shù)分析機(jī)構(gòu)Gartner 2019年全年數(shù)據(jù)顯示，全球軟件市場(chǎng)中RPA以62.93%的增速增長(zhǎng)，達(dá)到14.1億美元，成為增長(zhǎng)速度最快的企業(yè)級(jí)軟件。國(guó)內(nèi)RPA應(yīng)用正處于穩(wěn)步上升階段，近幾年來，逐步在各行各業(yè)落地，特別是醫(yī)療保健、金融服務(wù)及新零售行業(yè)，但RPA在信托行業(yè)的應(yīng)用還處于起步階段。信托行業(yè)和銀行業(yè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景有很多類似的地方，可借鑒銀行業(yè)在RPA領(lǐng)域的應(yīng)用，結(jié)合信托行業(yè)特點(diǎn)推廣使用。

隨著監(jiān)管合規(guī)管控政策的不斷加強(qiáng)，以及信托公司金融創(chuàng)新的迫切需求，RPA作為近年迅速崛起的智能化應(yīng)用，以其優(yōu)秀的技術(shù)特性與行業(yè)案例，有效地滿足了金融行業(yè)的合規(guī)和管控領(lǐng)域訴求，獲得業(yè)內(nèi)的廣泛關(guān)注和高度認(rèn)可。

隨著機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語言處理、計(jì)算機(jī)視覺等技術(shù)的成熟，RPA可結(jié)合其他高端技術(shù)，如RPA+OCR、RPA+AI等，形成高度自動(dòng)化、智能化的數(shù)字虛擬員工，發(fā)揮更為重要的作用。未來，我們將持續(xù)探索RPA在信托行業(yè)其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，如：財(cái)務(wù)領(lǐng)域、項(xiàng)目管理領(lǐng)域、科技管理領(lǐng)域等，聚焦風(fēng)險(xiǎn)、把控風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建以實(shí)時(shí)感知、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)感知等行業(yè)應(yīng)用發(fā)展方向的行業(yè)智能產(chǎn)品體系，提升信托行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知及感知能力，助力信托業(yè)風(fēng)險(xiǎn)變革。