7月上旬，浙江農(nóng)商信銀科技有限責任公司（以下簡稱“浙江農(nóng)商信銀科技”）發(fā)布的招標信息顯示：采購農(nóng)商科技公司RPA集中運營管控平臺軟件，支撐RPA服務(wù)平臺項目。身處后疫情時期，一批農(nóng)村金融機構(gòu)逐步探索RPA（自動機器人）技術(shù)的落地應(yīng)用，實現(xiàn)銀行業(yè)降本增效與用戶體驗優(yōu)化升級。

浙江農(nóng)商信銀科技是一家農(nóng)商行金融科技子公司，由浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司（以下簡稱“浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行”）工會委員會全資控股。RPA技術(shù)在金融場景的落地應(yīng)用，為眾多中小銀行謀求數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級，提供了最佳實踐范本。不同于全國性商業(yè)銀行，聚焦于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的中小金融機構(gòu)將逐步探索出差異化經(jīng)營戰(zhàn)略，使科技投入更多地應(yīng)用于普惠小微金融、鄉(xiāng)村振興、農(nóng)村金融等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

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中小銀行加碼數(shù)字化：7家設(shè)立金科子公司，浙江農(nóng)信探索科技變革

金融科技是銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要途徑，已成為銀行業(yè)的重點戰(zhàn)略之一。在提升數(shù)字化能力方面，構(gòu)建專業(yè)化的金融科技子公司也成為銀行業(yè)共識，2022年以來一批中小銀行也在加速跟上全國性銀行的步伐。

企查查顯示，浙江農(nóng)商信銀科技成立于2020年12月，注冊資本為1億元。其股東為德清新雅蘭大酒店有限公司，最終由浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行股份有限公司工會委員會全資控股。

圖 1：浙江農(nóng)商信銀科技股權(quán)結(jié)構(gòu)圖

資料來源：企查查

值得注意的是，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行在浙江省農(nóng)信聯(lián)社基礎(chǔ)上組建，2022年4月18日正式成立，由浙江省內(nèi)全部法人農(nóng)信機構(gòu)（即“成員行”）入股組成，注冊資本50.25億元，是具有獨立企業(yè)法人資格的地方性銀行業(yè)金融機構(gòu)，是成員行的行業(yè)管理銀行和聯(lián)合服務(wù)銀行。

對于農(nóng)商行、農(nóng)信社這種規(guī)模相對較小、地域化經(jīng)營的銀行而言，客戶主要面向所在地的農(nóng)民、城市個人以及各類型小微企業(yè)，面臨全國性銀行“下沉戰(zhàn)略”帶來的競爭壓力。不止浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行，各家中小銀行紛紛利用大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷開發(fā)新的數(shù)字化產(chǎn)品，進而實現(xiàn)降本增效，更高效地完成其支小支農(nóng)的使命。

零壹智庫統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，自2015年12月興業(yè)銀行成立“興業(yè)數(shù)金”以來，城商行、農(nóng)商行紛紛入局，先后布局設(shè)立了金融科技子公司。從發(fā)展現(xiàn)狀來看，截至2022年上半年，共有7家中小銀行已設(shè)立金融科技子公司，其中農(nóng)村金融機構(gòu)設(shè)立的金融科技子公司合計為2家，包括浙江農(nóng)村商業(yè)聯(lián)合銀行和廣西壯族自治區(qū)農(nóng)村信用社。

表 1：中小銀行系金融科技公司成立情況

資料來源：企查查，零壹智庫

對于中小銀行而言，設(shè)立金科子公司的目的在于，既能降低拓展成本，又能在短時間內(nèi)快速向其他領(lǐng)域發(fā)展，應(yīng)對大型銀行的競爭挑戰(zhàn)。尤其是面對科技資金投入與科技實力偏弱的不利局面，中小銀行更需在組織架構(gòu)、科技團隊、運營管理等方面加速創(chuàng)新，進而追趕上全國性銀行的數(shù)字化變革步伐，走出具備區(qū)域性特征的差異化發(fā)展路徑。

但同時也應(yīng)該注意，中小銀行設(shè)立金融科技子公司，前期不能盲目投入資金，應(yīng)結(jié)合自身資源稟賦情況，采取小步慢跑的方式推進科技系統(tǒng)革新，防止出現(xiàn)與市場脫節(jié)、商業(yè)模式不成熟、目標用戶模糊、市場化程度低等問題。

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RPA技術(shù)賦能：降本增效明顯，多家商業(yè)銀行應(yīng)用高頻業(yè)務(wù)場景

目前，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行發(fā)布的招標公告已經(jīng)40余條，包括設(shè)備采購、系統(tǒng)維保、軟件服務(wù)、增值服務(wù)、基礎(chǔ)技術(shù)人力資源外包等領(lǐng)域。其中，招標信息主要集中在技術(shù)層面的相關(guān)需求。

7月6日，浙江農(nóng)商信銀科技再次發(fā)布招標信息，RPA集中運營管控平臺軟件是此次的招標需求。具體來看，招標提出RPA項目的具體要求如下：

表 2：RPA集中運營管控平臺采購公開招標具體要求

資料來源：浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行招標公告，零壹智庫

在技術(shù)方面，浙江農(nóng)商信銀科技此次的招標書中提到：擬采購農(nóng)商科技公司RPA集中運營管控平臺軟件，支撐RPA服務(wù)平臺項目，其中包括控制器、設(shè)計器、機器人、流程開發(fā)服務(wù)、具備向省聯(lián)社本級部門及各行社的各類業(yè)務(wù)及員工提供自動化服務(wù)能力。

何為RPA？RPA（Robotic Process Automation，機器人流程自動化）是一種通過軟件按照指定規(guī)則與流程進行業(yè)務(wù)自動處理的技術(shù)，以實現(xiàn)對人工作業(yè)的輔助或替代。RPA可實現(xiàn)單一或者多個系統(tǒng)（或應(yīng)用）之間的自動化處理，并通過與流程挖掘、CV、OCR、NLP、低代碼等多元技術(shù)的融合實現(xiàn)高效作業(yè)。

在應(yīng)用價值方面，RPA作為突破生產(chǎn)力瓶頸的有效工具，能夠自動處理大量重復(fù)性、具備規(guī)則性的工作流程任務(wù)，同時降低業(yè)務(wù)操作的錯誤率。除了業(yè)務(wù)層面的價值之外，RPA以構(gòu)建“數(shù)字勞動力”的方式，通過流程挖掘等技術(shù)，幫助金融機構(gòu)在眾多線上場景提供智能金融服務(wù)，有效提升了產(chǎn)品復(fù)購率與客戶綜合價值貢獻。

圖 2：RPA全應(yīng)用流程的產(chǎn)品與技術(shù)能力

資料來源：《中國RPA行業(yè)發(fā)展洞察報告》

得益于在降本增效方面的高效率，RPA已經(jīng)成了眾多銀行開發(fā)的主要產(chǎn)品。以北京銀行、上海銀行、廈門國際銀行為代表的城商行，在科技系統(tǒng)建設(shè)方面的成果最為突出，不斷深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，依托RPA技術(shù)助力手機銀行、財務(wù)管理、日常運營等多場景應(yīng)用。

表 3：城商行開發(fā)RPA應(yīng)用場景與實施效果

資料來源：公開資料，零壹智庫

綜上所述，此次浙江農(nóng)商信銀科技的招標舉措，目的在于提高數(shù)字化水平，降低人工成本，尤其是在手機銀行App的智能化應(yīng)用方面取得創(chuàng)新突破。鑒于農(nóng)村金融機構(gòu)自身在金融科技方面的資金、技術(shù)、人才積累尚未成熟，通過專項技術(shù)外包，對于此類型銀行來說是更優(yōu)的選擇。

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轉(zhuǎn)型新契機：樹立標桿典范，從招投標探尋差異化優(yōu)勢

展望未來，我國各地區(qū)的農(nóng)信社、農(nóng)商行，將逐步探索設(shè)立建立金融科技子公司的可行性，以此加快自身數(shù)字化建設(shè)進程。同時，在技術(shù)投入上，本文介紹的RPA項目與手機銀行、信貸等業(yè)務(wù)場景深度關(guān)聯(lián)，為業(yè)界提供了科技賦能、區(qū)域性銀行尋求差異化定位的良好范本。

整體而言，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行的科技項目招投標模式，值得其他中小銀行借鑒。通過其官網(wǎng)可以看出，該行堅持“姓農(nóng)、姓小、姓土”的核心定位，支農(nóng)支小持續(xù)深入。截至2022年3月末，該行涉農(nóng)貸款余額15875億元，占全部貸款2/3，農(nóng)戶貸款余額10581億元，占全省銀行業(yè)1/2；小微企業(yè)貸款余額15589億元，小微企業(yè)貸款戶數(shù)22.87萬戶，占全省35.4%，一季度新增小微企業(yè)首貸戶1.97萬，占全省銀行業(yè)60.5%。

此外，我們發(fā)現(xiàn)，不僅是RPA技術(shù)，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行在金融云、數(shù)據(jù)中心、管理系統(tǒng)等技術(shù)開發(fā)方面，均通過對外招標完成。這種技術(shù)外包的方式為銀行節(jié)省下大量的資金，使得有精力能夠更加專注于核心用戶的需求發(fā)掘，做更加人性化的產(chǎn)品，提供更具本行特色的服務(wù)。

鑒于此，在把握自身戰(zhàn)略定位和核心客群的前提下，以技術(shù)外包的形式為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)賦能，對中小銀行尤其是農(nóng)信社和農(nóng)商行來說，是一種更好的選擇。

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